城镇家庭户均资产300多万，房产占七成，负债是房贷，又被平均了

久而生疏

中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组于2019年10月中下旬在全国30个省（自治区、直辖市）对3万余户城镇居民家庭开展了资产负债情况调查。
调查显示：第一，城镇居民家庭户均总资产317.9万元，资产分布分化明显；家庭资产以实物资产为主，住房占比近七成，住房拥有率达到96.0%；金融资产占比较低，仅为20.4%，居民家庭更偏好无风险金融资产。

第二，城镇居民家庭负债参与率高，为56.5%，负债集中化现象明显，负债最高20%家庭承担总样本家庭债务的61.4%；家庭负债结构相对单一，负债来源以银行贷款为主，房贷是家庭负债的主要构成，占家庭总负债的75.9%。
第三，城镇居民家庭净资产均值为289.0万元，分化程度高于资产的分化程度。
你可能被平均了
我国经济自改革开放以来获得了长足的发展，居民收入也随之大幅提高，但与此同时，收入差距的不断扩大也引起了相关学者的重视。中国收入差距扩大的原因主要可归结为制度转型中经济增长的不均衡。具体因素可总结为居民资源禀赋、受教育程度、地区差异及预期收入差距等。国内相关机构也对中国的基尼系数做出了测算，中南财大收入分配研究中心（2017）测算的基尼系数是0.489。
中国收入基尼系数长期处在国际警戒线之上，要发挥新常态下消费对经济的促进作用，必须缩小收入差距过大的问题。从微观家庭的角度来看，受收入差距影响最明显的就是家庭负债水平。研究发现：我国目前城镇居民家庭负债中以消费型负债为主，其中住房负债又在消费型负债中占据了绝对地位。通过对对家庭负债的分析我们可以发现：高收入家庭的家庭负债占净资产的比例通常较小。

这说明家庭负债具有一定的杠杆效应，其不利于资源的合理配置。根据2011年中国家庭金融调查数据对家庭负债进行分析还发现：家庭的偿债能力也与家庭收入成正相关关系。当住房负债在消费性负债中占绝对地位时，一方面高收入家庭会更多地选择家庭住房负债；另一方面房价的上升又使得购房家庭的家庭净资产价值增加。最终结果就是高收入家庭净资产增加，不同收入群体间收入差距进一步扩大。此外，中高收入群体能获得更多的教育资源，受教育程度也普遍较高。
家庭住房是高价值商品，因此多数家庭无法通过一次性支付获取家庭住房资产。在对其获取的过程中，家庭负债起到了至关重要的作用。较低的负债水平无法缓解大额购房款带来的压力；过高的负债水平则伴随着较高的风险。适度且稳定的杠杆率一方面可以将未来的收入转换成即期的购买力，直接缓解家庭住房负债压力；另一方面可以促进家庭闲置资金的有效利用，通过投资金融资产等其他方式缓解资金压力。

适度的家庭负债有助于缓解家庭在住房资产获取上的压力，但不同的收入阶层的负债意愿和负债能力也存在差异。高收入群体通常对家庭金融了解较多，对各类家庭负债的使用也比较灵活，在家庭住房的获取中对家庭负债的使用会更加充分，这很大程度上缓解了其购房的资金压力。低收入者在获取家庭负债时受到的限制条件较多，加之其对风险防范的考虑，在获取住房资产时偏于保守，对家庭负债的选择较少。这就使得家庭负债在不同收入阶层中对住房资产获取的压力所起到的缓解程度产生了差异。

由此我们发现：（1）收入差距是影响居民获取房产的重要因素。收入差距的扩大会阻碍人们对于房产的获取。（2）收入分配不平等与家庭借贷之间存在显著的正向关系，收入分配不平等导致的收入差距扩大使得居民负债水平呈增长趋势，原因可能在于高收入人群有能力和意愿通过获取负债取得住房资产；中低收入者面对高企的房价也只有扩大家庭负债规模才能拥有产权住房。（3）高收入家庭的过度负债整体上会增加收入差距扩大对家庭获取住房的压力。










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