网上投保靠谱吗？健康小毛病凭啥要加费？精选5大问题解疑…

颜熙隽yz

从本周起，保哥将在每周五做一期问答
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保哥将精选出 5 个问题进行回答
欢迎大家多多参与！
一问：我居住的城市是某三线城市，有些网上售卖的产品，售卖地区没有我所在的省市，我能买吗？安全吗？买完有售后保障吗？跟线下的产品有什么差别吗？
答：第一，其实，保险是否在销售范围内并不重要，是否支持全国理赔才是我们应该关注的。目前国内大部分的保险都是支持全国理赔的。有具体想要了解的，可以点击异地投保，理赔会受影响吗？
第二，有些人担心，网上售卖的产品不如线下有安全感。其实这种担心根本没有必要，因为网上售卖的保险产品也都是经过银保监会备案的，是安全有保障的。
第三，线上售卖的产品因为少了销售、业务员提成等问题，减少了运营成本，反而要比线下销售的产品更为便宜。
二问：体检时医生说没事儿，保险公司却加费？为什么？有什么依据吗？
答：这是因为医生和保险公司考虑问题的出发点不一样。
医生诊断问题主要考虑的是是否有症状、是否危及生命等，如果暂无，医生会认为没有什么大的问题。
而保险公司考虑的是，现在的症状对于未来预期寿命、疾病发生率有什么影响。
因为即使是轻微的异常症状，也会增加未来发生重大疾病的风险，所以保险公司会对其进行加费或者其他处理，以保证保险产品的价格在不同质顾客中保持公平。
三问：保险等待期是什么？一般是多长时间？等待期出险了，保险公司会终止合同吗？
答：等待期是为了防止有人带病投保而设置的，相当于保险公司的免责期。在保险等待期，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。
一般重疾险设置的等待期为 180 天，有的重疾险是 90 天，等待期时间越短，对于被保险人来说，是越有利的。
等待期出险了，保险公司是有权终止保险合同的。关于这点，保哥曾写过一个案例：等待期内出险，保险公司拒赔，该怎么办？
四问：买了重疾险，但没得重疾，身故了赔吗？
答：主要看买的重疾险是否带身故责任以及具体的产品条款。
一般国内的重疾险，尤其是终身的，会把身故和重疾责任连到一起，两者哪个先发生就先赔付哪个。这类产品，没有得重疾，在不幸身故的情况下，也可以获得身故保额赔付。
也有些产品，身故了不赔保额，只返还保费。
五问：保障时间越长越好吗？
答：保障终身的保险产品有可能比保到 70 岁的保险产品要贵一倍，有些人出于经济考虑，认为买定期的比较划算。
但年纪越大，生病的概率就越高。
如果条件允许，保哥当然是建议大家买足够保额的保障终身的保险；
如果是预算欠缺一点，那么可以选择足够保额的定期 + 终身的保险；
如果预算更少的话，那么就先配置定期足额保险，到预算充足的时候再补充保障终身的保险。
关于保险的问题，每周五，来问保哥！
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